Fraude en los Países Bajos: la ley, sus derechos y cómo recuperar el dinero.

En los Países Bajos, el fraude se castiga como oplichting según el artículo 326 del Código Penal (Wetboek van Strafrecht): se refiere a inducir a otra persona a entregar bienes, pagar dinero o contraer una obligación mediante la suplantación de identidad o la falsedad de su capacidad, mediante engaños o una red de mentiras, con el fin de obtener un beneficio ilícito. Este delito conlleva una pena máxima de cuatro años de prisión o una multa. Además de la vía penal, la víctima puede reclamar el dinero por la vía civil, y si un pago se realizó sin autorización, el banco tiene la obligación legal de reembolsarlo.

¿Qué se considera fraude según la ley holandesa?

No toda decepción en una transacción constituye fraude. El derecho penal neerlandés exige más que una promesa incumplida o un mal negocio, y la diferencia radica en si la policía presenta una denuncia. Deben concurrir tres elementos.

La primera es una de las formas de engaño contempladas en la ley. El Código Penal las enumera exhaustivamente: adoptar un nombre falso, adoptar una falsa identidad (por ejemplo, hacerse pasar por empleado de banco, policía o arrendador), recurrir a artimañas y urdir una red de mentiras. Generalmente, una sola declaración falsa no es suficiente; los tribunales exigen un conjunto de circunstancias que creen una imagen falsa, razón por la cual un sitio web falso, una captura de pantalla falsificada o un guion que mantiene a la víctima al teléfono suelen ser el elemento decisivo en un caso.

El segundo requisito es que el engaño haya motivado a la víctima a actuar, ya sea entregando bienes, pagando dinero, prestando un servicio o contrayendo una deuda. El tercero es la intención de obtener un beneficio ilícito para uno mismo o para otra persona. Cuando se entregó dinero por un motivo ajeno al engaño, o cuando no se entregó nada, el delito no se consuma, aunque la tentativa aún puede ser punible.

La conducta de la persona engañada forma parte de esa evaluación. La cuestión que plantea el tribunal es si los medios empleados eran susceptibles de inducir a error, a la luz de las circunstancias. La negligencia por parte de la víctima no legitima la conducta, pero una historia tan inverosímil que ninguna persona razonable podría haberla creído puede quedar fuera del delito. En la práctica, esto rara vez beneficia a los delincuentes y nunca implica que la víctima tenga la culpa.

Los delitos que rodean el fraude

Los expedientes que comienzan como fraude rara vez se quedan ahí, porque la misma conducta suele implicar varias disposiciones del Código Penal a la vez. La malversación (verduistering) se aplica cuando alguien recibe legalmente bienes o dinero y luego se los apropia, lo cual es el cargo en muchos casos que involucran a intermediarios y contratistas. La falsificación (valsheid in geschrifte) abarca facturas, contratos, nóminas y documentos de identidad falsificados. El blanqueo de capitales (witwassen) abarca el manejo posterior de las ganancias y es la disposición que se utiliza con mayor frecuencia contra quienes movieron el dinero.

El fraude digital añade una capa más de complejidad. El acceso ilícito a un sistema informático constituye un delito independiente, al igual que el uso indebido de datos personales con el fin de ocultar la identidad, lo que en la legislación neerlandesa se denomina fraude de identidad. Cuando se utiliza una tarjeta bancaria y un código para retirar dinero, el cargo suele ser robo mediante clave falsa, en lugar de fraude, ya que el dinero fue sustraído y no entregado. Esta distinción es más importante de lo que parece: modifica el cargo, las pruebas requeridas y, para la víctima, el procedimiento para recuperar el dinero.

Una categoría que merece mención aparte es la de la mula de dinero. Quien pone una cuenta bancaria a disposición de otros, a cambio de una comisión o por una ayuda mal entendida, no es un mero espectador. Poner una cuenta a disposición para el blanqueo de capitales se considera blanqueo de dinero y las consecuencias van más allá del proceso penal: los bancos cierran las cuentas e inscriben a la persona en los registros de incidentes del sector, lo que dificulta la apertura de una cuenta en otro lugar durante años. Los jóvenes son un objetivo específico para esta práctica, y los antecedentes penales que genera son reales. Nuestro artículo sobre criptomonedas y derecho penal aborda la versión de este fenómeno que se da en el ámbito de los activos digitales.

Las formas de fraude más frecuentes en los Países Bajos

Los mecanismos varían, pero la estructura no: el contacto se establece a través de un canal en el que la víctima confía, se adopta una identidad plausible, se crea una sensación de urgencia y se solicita el pago a través de una vía difícil de revertir.

El fraude de atención al cliente bancario, o suplantación de identidad, funciona mostrando un número de teléfono bancario auténtico y convenciendo al titular de la cuenta de que debe transferir sus ahorros a una cuenta segura. El fraude por mensaje a través de WhatsApp o SMS utiliza un número nuevo y una relación familiar para solicitar un pago urgente. El phishing utiliza un mensaje que imita a un banco, una empresa de mensajería o un organismo gubernamental y conduce a una página que captura los datos de inicio de sesión o una firma para un pago. El fraude de inversión ofrece rendimientos en una plataforma que muestra un saldo creciente que no se puede retirar, y ahora suele implicar criptomonedas. El fraude en los mercados en línea cobra por bienes que no existen, y la versión inversa persuade al vendedor para que haga clic en un pequeño enlace de verificación de pago. El fraude romántico construye una relación durante meses antes de solicitar dinero. El fraude de facturas y el fraude del director ejecutivo se dirigen a las empresas en lugar de a los consumidores, cambiando los datos bancarios en una factura auténtica o imitando a un director que ordena un pago.

Dos cosas son constantes en todos los casos. Primero, la solicitud siempre incluye una razón para no verificar el pago por el canal habitual. Segundo, la vía de pago se elige por su irreversibilidad: una transferencia inmediata, un enlace de solicitud de pago, una transferencia de criptomonedas o un código de tarjeta de regalo. Cualquier transacción que resista la verificación y no pueda revertirse debe considerarse una señal de alerta.

Qué hacer en las primeras horas

La rapidez determina lo que aún se puede recuperar, ya que una transferencia que aún no se ha ejecutado o acreditado a veces se puede detener, mientras que una que ya se ha enviado no. El orden de los pasos importa más que la cantidad de ellos.

• Llama a tu banco al número que aparece en tu tarjeta o en la aplicación bancaria, no a un número que te hayan facilitado, y solicita que se detenga o se cancele el pago y que se bloquee la cuenta.
• Modifique los datos de acceso y las contraseñas de cualquier cuenta cuyos datos haya divulgado, y compruebe si se ha añadido una autorización de pago o un nuevo dispositivo a su aplicación bancaria.
• Asegure las pruebas antes de que desaparezcan: capturas de pantalla de la conversación, el número de teléfono, el número de cuenta y el nombre del beneficiario, las confirmaciones de pago, el anuncio o el sitio web, y los encabezados de los correos electrónicos, si los tiene.
• Denuncie el delito a la policía. Esto se puede hacer en línea para las formas comunes de fraude por internet y en persona en cualquier comisaría. Nuestra guía sobre Presentar una denuncia policial en los Países Bajos Explica qué debe contener un informe.
• Denúncielo al servicio de ayuda contra el fraude llamando al 088-786 7372, que registra las denuncias, asesora a las víctimas y advierte al público sobre los métodos actuales.

Si eres menor de dieciocho años o prefieres hablar con alguien primero, puedes contactar gratuitamente con De Kindertelefoon y Slachtofferhulp Nederland. Denunciar es importante incluso si no estás seguro de que se haya cometido un delito: la denuncia permite a la policía vincular un número de cuenta con otros casos, y también es lo que un banco y un tribunal civil solicitarán posteriormente.

Cuando el banco tiene que reembolsarte

La legislación holandesa distingue claramente entre dos situaciones, y casi todas las disputas con un banco giran en torno a cuál de ellas se aplica.

La primera es una transacción de pago no autorizada: el dinero salió de la cuenta sin el consentimiento del titular, por ejemplo, porque un estafador obtuvo los datos de acceso y ejecutó la transferencia. El Libro 7 del Código Civil, que implementa las normas europeas sobre servicios de pago, impone la pérdida al proveedor del servicio de pago. El banco debe reembolsar el importe inmediatamente, en principio a más tardar al final del siguiente día hábil, y tiene la carga de probar que la transacción fue autenticada y registrada correctamente. La excepción es limitada: el titular de la cuenta asume la pérdida cuando actuó de forma fraudulenta o intencional, o cuando incumplió por negligencia grave las obligaciones inherentes al instrumento de pago, como mantener la confidencialidad de los códigos y notificar el uso indebido de inmediato. La negligencia grave es un umbral alto, y su cumplimiento se decide en función de las circunstancias de cada caso.

La segunda es una transacción autorizada: el titular de la cuenta realizó el pago por sí mismo, tras haber sido engañado. En este caso, no existe un derecho legal a reembolso, ya que el pago fue consentido. Esta es la situación en los casos de fraude en el servicio de atención al cliente bancario, fraude por mensajería y fraude de inversión. No obstante, los bancos aplican un marco discrecional publicado por la Asociación Bancaria Neerlandesa para el fraude en el servicio de atención al cliente bancario, según el cual se puede otorgar una compensación si la víctima actuó como cabría esperar razonablemente. Se trata de un sistema voluntario, no de un derecho. Si un banco se niega a pagar, la reclamación puede presentarse ante el procedimiento interno de reclamaciones del banco y, posteriormente, ante Kifid, el organismo de reclamaciones de servicios financieros, o ante el tribunal civil.

En ambos casos, se aplica el mismo consejo práctico: presente la queja por escrito, detalle exactamente lo sucedido y cuándo, y exija al banco que cumpla con su obligación de justificar su decisión. Nuestro artículo sobre cómo probar el engaño digital en los Países Bajos aborda las pruebas relevantes en estos casos.

Recuperación del dinero a través de los tribunales civiles

El proceso penal no es principalmente un mecanismo de recuperación. Puede generar una indemnización, ya que la víctima que ha sufrido pérdidas como consecuencia directa del delito puede sumarse al proceso penal como parte perjudicada y el tribunal puede imponer una indemnización que el Estado recauda. Sin embargo, esta vía depende de que el delincuente sea identificado, procesado y condenado, lo cual, en el caso del fraude en línea, suele ser lento y, en ocasiones, ni siquiera llega a producirse.

La vía civil es independiente y requiere un estándar de prueba menor. Se puede interponer una demanda contra quien recibió el dinero por acto ilícito o enriquecimiento ilícito, y el beneficiario de una transferencia fraudulenta suele ser localizable incluso cuando no se puede identificar al autor del fraude, ya que la cuenta bancaria neerlandesa está a nombre de una persona. Si el dinero se obtuvo mediante engaño en un contrato, este puede anularse por fraude o error, lo que convierte el pago en una cantidad recibida sin fundamento jurídico.

Dos instrumentos procesales realizan la mayor parte del trabajo. El primero es el embargo preventivo (conservatoir beslag): con autorización judicial, obtenida sin audiencia de la otra parte, el monto en disputa puede congelarse en la cuenta bancaria del beneficiario o en sus bienes antes de que se dicte sentencia, lo que impide que el dinero desaparezca mientras el caso está en curso. Nuestro artículo sobre congelación de bienes y embargo preventivo explica cómo se obtiene la autorización y qué pruebas deben presentarse. El segundo es el procedimiento de medidas cautelares urgentes, que puede generar una orden de reembolso en cuestión de semanas cuando los hechos son claros. En ambos casos, la información recopilada en las primeras horas posteriores al fraude es lo que marca la diferencia entre una reclamación fundada y una que no lo es.

Fraude contra empresas

Las empresas se enfrentan a distintos métodos. El fraude de facturas modifica los datos bancarios de una factura legítima, generalmente tras haber comprometido un buzón de correo electrónico, y el pago se realiza al estafador mientras el proveedor permanece impagado e insiste en el pago. La cuestión de si la deuda se ha saldado o no se convierte entonces en una disputa civil entre dos partes inocentes, que se decide sobre cuál de ellas podría haber evitado el error de forma más razonable, y se resuelve con mucha más facilidad cuando la empresa puede demostrar que siguió un procedimiento de verificación. El fraude del director ejecutivo consiste en instruir a un empleado para que realice un pago urgente y confidencial a nombre de un director. El fraude en las compras y la contratación, así como las solicitudes de crédito falsas, completan el panorama.

El fraude interno plantea cuestiones distintas. Un empleado que malversa o manipula facturas comete un delito, pero las decisiones del empleador se rigen por el derecho laboral: si la conducta justifica el despido inmediato, cómo se lleva a cabo la investigación, si las pruebas obtenidas mediante vigilancia son admisibles y cómo se recupera la pérdida. Las investigaciones que ignoran las normas de privacidad suelen desmoronarse posteriormente, por lo que la secuencia de pasos debe definirse antes de la primera entrevista, no después.

Si se sospecha que usted ha cometido fraude

No todos los que aparecen en un expediente de fraude son organizadores. Los titulares de cuentas que permitieron que se utilizara su cuenta, los intermediarios que gestionaron bienes o pagos, y las personas que fueron engañadas para participar en el fraude, suelen ser interrogados como sospechosos. Tres aspectos son cruciales en esta situación. No está obligado a responder preguntas, y la advertencia inicial no es una mera formalidad. Tiene derecho a consultar con un abogado antes de la entrevista y a que este esté presente durante la misma. Además, lo que se diga en la primera entrevista determinará el contenido del expediente, ya que es muy difícil rectificarlo posteriormente.

Las consecuencias van más allá del proceso penal. Una condena o una sanción por fraude o blanqueo de capitales queda registrada en la documentación judicial y afecta a la solicitud de un certificado de antecedentes penales, la inscripción profesional y, en el caso de extranjeros, la solicitud de residencia. Por lo tanto, el asesoramiento al inicio del proceso es más valioso que el asesoramiento al final del mismo.

Errores que dificultan la recuperación

La verificación a través del canal proporcionado por la otra parte es la primera y más común opción. Un número de teléfono en un mensaje, un enlace en un correo electrónico y una ventana de chat en un sitio web están bajo el control de quien los envió. La verificación solo tiene sentido cuando se utiliza un número o una dirección que ya tenías.

Borrar la conversación por vergüenza es la segunda razón, y es la que con mayor frecuencia hace que un caso sea imposible de ganar. Los mensajes, el número de cuenta y las confirmaciones de pago son la evidencia, y también son lo que permite a la policía vincular la cuenta con otros informes.

La tercera opción es esperar a ver si el dinero regresa. La reversión y la recuperación solo funcionan durante un breve período, y el embargo preventivo solo funciona mientras haya fondos en la cuenta.

El cuarto tipo de fraude consiste en volver a pagar para liberar un pago anterior. Tanto el fraude de inversión como el fraude en el mercado se basan en una segunda solicitud presentada como una comisión, un impuesto o un pago de verificación necesario para liberar el saldo. No existe tal saldo, y el segundo pago simplemente representa una pérdida adicional.

Preguntas frecuentes sobre el fraude

Cómo Law & More ayuda

Nuestros abogados representan a ambas partes en un caso de fraude. A las víctimas, les asesoramos sobre la denuncia ante la policía, gestionamos la disputa con el banco por un pago no autorizado o una solicitud de indemnización denegada, obtenemos autorización para el embargo preventivo cuando aún se puede rastrear el dinero y llevamos la demanda civil contra el receptor, así como la reclamación de indemnización en el proceso penal. A las empresas, les asesoramos sobre fraude en facturas y fraude del director ejecutivo, investigaciones internas y las consecuencias laborales. A quienes son sospechosos, les brindamos asistencia desde el primer interrogatorio policial. Contáctenos para analizar su situación.