Tras un divorcio en los Países Bajos, usted sigue siendo plenamente responsable ante los acreedores por las deudas conyugales que contrajo, y solidariamente responsable por las que contrajo su expareja, si bien en este último caso el acreedor solo podrá reclamar la parte que usted recibió efectivamente en el reparto de la herencia. Esta norma se recoge en el artículo 1:102 del Código Civil neerlandés (Burgerlijk Wetboek, BW). El acuerdo entre usted y su expareja sobre quién paga qué es vinculante entre ambos; no tiene ninguna repercusión ante el banco, la entidad financiera ni la administración tributaria.
Esa brecha entre el acuerdo interno y la responsabilidad externa es donde comienzan los problemas. Este artículo explica qué deudas recaen sobre la comunidad conyugal, qué cambió para los matrimonios celebrados a partir del 1 de enero de 2018, cómo se transfiere la responsabilidad en caso de divorcio y qué puede hacer para recuperarse de su expareja cuando una deuda le llega a su domicilio. Aborda la responsabilidad por las deudas; el procedimiento de divorcio, la pensión alimenticia y la división de los derechos de pensión se tratan en nuestras guías de derecho de familia.
¿Qué deudas pertenecen a la comunidad?
Si una deuda es exclusivamente suya o de la comunidad conyugal depende del régimen económico matrimonial y de la fecha en que surgió la deuda. El artículo 1:94 del Código Civil regula el patrimonio común, tanto patrimonial como deudor, y la respuesta difiere notablemente entre los matrimonios celebrados antes y después del 1 de enero de 2018.
Para un matrimonio o una unión civil registrada contraída antes de esa fecha sin un acuerdo prenupcial, se aplica el antiguo régimen de comunidad de bienes. Casi todo se incluye, incluidas las deudas que cada cónyuge contrajo al casarse. Un préstamo estudiantil contraído años antes de la boda, una deuda comercial de un negocio anterior, una antigua liquidación de impuestos: bajo el régimen de comunidad de bienes, estas se convierten en deudas gananciales, y los bienes gananciales pueden utilizarse para saldarlas.
Para los matrimonios celebrados a partir del 1 de enero de 2018, se aplica por defecto el régimen de comunidad limitada (beperkte gemeenschap van goederen). Los bienes y deudas que cada cónyuge poseía antes del matrimonio siguen siendo privados, al igual que las herencias y donaciones, salvo que las partes dispongan lo contrario. Solo se comparte el patrimonio acumulado durante el matrimonio. Sin embargo, los bienes que ya pertenecían a ambos en común antes del matrimonio sí forman parte de la comunidad, junto con las deudas asociadas. Explicamos este régimen en detalle en nuestro artículo sobre la comunidad limitada de bienes en los Países Bajos.
Un acuerdo prenupcial o posnupcial (huwelijkse voorwaarden) prevalece sobre ambas cláusulas. La exclusión total de la comunidad de bienes (koude uitsluiting) implica que cada cónyuge conserva sus propias deudas; una cláusula de compensación modifica el acuerdo, pero no, por sí sola, la responsabilidad frente a los acreedores. Sea cual sea el régimen, revise el acuerdo antes de dar por sentado algo sobre una deuda en particular: lo que importa es la redacción del documento, no la denominación que se le dé.
La fecha límite es el día en que se presenta la petición.
El artículo 1:99, párrafo 1, de la Ley de Divorcio establece el momento de la disolución de la comunidad de bienes, y en el caso del divorcio, ese momento es la presentación de la demanda de divorcio ante el tribunal, no la fecha de la sentencia ni la fecha de inscripción del divorcio en el registro civil. Por lo tanto, las deudas que su expareja contraiga después de presentada la demanda son deudas privadas, ajenas a la comunidad de bienes. Esta es la fecha más útil en una disputa de deudas tras el divorcio, y también es la razón por la que es importante presentar la demanda con prontitud cuando uno de los cónyuges acumula deudas.
Los terceros están protegidos en un aspecto: la disolución del matrimonio mediante solicitud solo puede invocarse contra un acreedor que desconociera la misma si la solicitud se ha inscrito en el registro de bienes matrimoniales del juzgado. La inscripción es un trámite sencillo que conviene realizar en cuanto se presente la solicitud.
Deudas familiares: artículo 1:85 BW
Una regla se aplica independientemente del régimen matrimonial. Según el artículo 1:85 del Código Civil alemán, cada cónyuge es responsable íntegramente, junto con el otro, de las obligaciones contraídas por este para el funcionamiento habitual del hogar. Alimentos, servicios públicos, seguro de la vivienda familiar, gastos escolares de los hijos, contrato de trabajo para el hogar: un acreedor puede exigir la totalidad de dicha deuda a cualquiera de los cónyuges.
De ello se derivan dos consecuencias. En primer lugar, un acuerdo prenupcial no le exime de estas deudas, ya que el artículo 1:85 del Código Civil neerlandés forma parte del núcleo imperativo del derecho matrimonial neerlandés, aplicable a todos los matrimonios y a todas las uniones registradas. En segundo lugar, la norma se limita a los gastos domésticos ordinarios; un préstamo comercial, un coche adquirido para uso propio de uno de los cónyuges o una inversión personal no están cubiertos por ella, y un acreedor que se ampare en el artículo 1:85 del Código Civil neerlandés para una deuda de este tipo está abusando de su poder.
La contraparte de esa responsabilidad es el requisito de consentimiento establecido en el artículo 1:88 del Código Civil alemán (BW). Para un grupo definido de transacciones, que incluyen garantías otorgadas para la deuda de otra persona, la compra a plazos de bienes del hogar y las disposiciones relativas a la vivienda familiar, un cónyuge necesita el consentimiento por escrito del otro. Si este no existe, el artículo 1:89 del BW permite al cónyuge cuyo consentimiento se requería anular la transacción, lo que puede eliminar por completo la responsabilidad. El derecho de anulación está sujeto a un plazo de prescripción, por lo que si descubre una garantía firmada sin su conocimiento, actúe en consecuencia en lugar de archivarla.
Cambios en materia de divorcio: artículo 1:102 BW
La disolución de la comunidad de bienes no extingue nada. El artículo 1:102 del Código Civil divide la situación en dos. Respecto a las deudas conyugales que ya tenías antes de la disolución, generalmente porque firmaste el acuerdo o porque la deuda surgió de tu propia conducta, sigues siendo responsable del importe total sin limitación. En cuanto a las demás deudas conyugales, es decir, las que contrajo tu expareja, estás obligado solidariamente con ella, pero el acreedor solo puede reclamar lo que hayas obtenido de la división de la comunidad.
En la práctica, esto supone un límite máximo más que una exención. Si su parte de la herencia dividida era modesta, un acreedor que le reclama la deuda conyugal de su expareja no puede recuperar más que esa cantidad. Si se le adjudicó la vivienda, el límite máximo es consecuentemente alto. Por ello, conviene analizar conjuntamente la división de bienes y la situación de las obligaciones: asumir el mayor patrimonio también puede implicar asumir el mayor riesgo.
El párrafo 2 del mismo artículo añade una norma de prescripción que puede pasar desapercibida. La reclamación contra usted por una deuda contraída en nombre de su expareja prescribe al mismo tiempo que la reclamación contra esta. Un acreedor no puede dejar que la reclamación contra el deudor caduque y luego reclamarle a usted.
La división: artículo 1:100 BW y lo que no hace
Según el artículo 1:100, párrafo 1, de la Constitución de los Estados Federados de los Estados Unidos, los cónyuges tienen partes iguales en la sociedad conyugal disuelta, salvo que hayan pactado lo contrario en un acuerdo prenupcial o en un acuerdo escrito celebrado con vistas a la disolución inminente. Es posible apartarse de la división equitativa, pero debe constar por escrito y se juzgará con rigor.
Cuando los bienes gananciales no alcanzan para cubrir las deudas, el párrafo 2 establece que el déficit se reparte a partes iguales entre ambos cónyuges, salvo que los principios de razonabilidad y equidad, en función de la naturaleza de las deudas, justifiquen una distribución diferente. Las deudas de juego o las contraídas deliberadamente para perjudicar al otro cónyuge son ejemplos de casos en los que un tribunal puede apartarse de la división equitativa. Esta es una cuestión de reparto interno que se decide entre los excónyuges; no vincula al acreedor.
El párrafo 3 confirma la postura de los acreedores: al momento de la disolución del matrimonio, los acreedores conservan su derecho de recurso contra los bienes gananciales mientras estos permanezcan indivisos. Acelerar la división no elimina este derecho, y dividir una herencia mientras existen deudas importantes sin resolver suele empeorar la situación en lugar de mejorarla.
Todo esto debe incluirse en el acuerdo de divorcio. Un pacto de divorcio (echtscheidingsconvenant) debidamente redactado detalla todas las deudas por acreedor, importe y número de cuenta, asigna cada una, registra quién se dirigirá a cada acreedor, establece un plazo para la liberación de la responsabilidad conjunta e incluye una cláusula de indemnización por la cual el cónyuge que contrae una deuda reembolsa al otro cualquier cantidad que este se vea obligado a pagar. La cláusula de indemnización no impide que un acreedor le reclame el pago, pero le otorga un derecho de reclamación exigible cuando esto ocurra.
La hipoteca conjunta
La hipoteca suele ser la deuda más importante, y es la que el acuerdo de divorcio no puede resolver por sí solo. Si ambos cónyuges firmaron el préstamo, ambos son responsables solidariamente ante el prestamista por la totalidad del mismo. Asignar la vivienda a uno de ellos en el acuerdo no modifica dicha responsabilidad. Solo el prestamista puede liberarlos de esta obligación, mediante la concesión de una exoneración de responsabilidad solidaria (ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid).
El prestamista evaluará si el prestatario restante puede asumir el préstamo por sí solo, aplicando sus criterios habituales de ingresos y solvencia y, si el préstamo está cubierto por la Garantía Hipotecaria Nacional (Nationale Hypotheek Garantie), las condiciones asociadas a dicho programa. La cancelación de la deuda no es un mero trámite y suele denegarse. En caso de denegación, las opciones viables son vender la propiedad, encontrar un codeudor aceptable para el prestamista o aceptar la responsabilidad, en cuyo caso el acuerdo debería ofrecerle seguridad, un plazo límite y el derecho a forzar la venta si la situación no se ha resuelto para entonces.
La transferencia de la participación en la propiedad requiere una escritura notarial de división y su inscripción en el registro público. Hacerlo antes de que se otorgue la exoneración de deudas le deja como responsable de un préstamo hipotecario sobre una casa que ya no le pertenece, lo cual es la peor de las dos situaciones. El orden es importante: gestione la exoneración de deudas y la transferencia al mismo tiempo. El tratamiento fiscal de la deducción de intereses hipotecarios tras un divorcio es una cuestión aparte con sus propias normas y plazos, y corresponde a un asesor fiscal, no a su abogado. Quién puede seguir viviendo en la casa mientras tanto es un tema distinto, que tratamos en nuestro artículo sobre el divorcio y la vivienda familiar.
Cuando tu ex deja de pagar
Si un acreedor le exige el pago de una deuda que su expareja acordó pagar, abone lo que deba para evitar el daño y luego recupérelo. Existen dos mecanismos que le otorgan este derecho. El artículo 6:10 del Código Civil alemán obliga al deudor solidario a contribuir a la deuda por la parte que le corresponde internamente, por lo que el codeudor que pagó más de lo que le correspondía internamente tiene derecho a reclamar el excedente. El artículo 6:12 del Código Civil alemán va más allá y subroga al deudor que pagó en los derechos del acreedor, incluyendo cualquier garantía que este tuviera, lo cual puede ser considerablemente más efectivo que una reclamación de reembolso ordinaria.
Además, está el propio acuerdo de conciliación. Una cláusula de indemnización en un pacto de divorcio es una obligación contractual ordinaria y puede ejecutarse como cualquier otra, si es necesario mediante un procedimiento sumario con el pago de una penalización. Si la cláusula se incorporó a la sentencia judicial, puede ejecutarse directamente sin necesidad de una nueva sentencia. Si no se incorporó, se requiere una demanda independiente.
Conserve las pruebas a medida que avanza: la reclamación del acreedor, el comprobante de cada pago realizado y la correspondencia que demuestre que informó a su expareja de la situación y le solicitó el pago. Una demanda de recurso suele fracasar con mucha más frecuencia por falta de pruebas que por falta de fundamento legal. Tenga en cuenta también que la demanda de recurso está sujeta a prescripción, por lo que una deuda que ha estado pagando discretamente durante años podría no ser recuperable en su totalidad.
Registro en BKR y qué significa
En los Países Bajos no existe un sistema de calificación crediticia. Lo que sí existe es el registro central de crédito gestionado por Stichting BKR, donde las entidades financieras registran los créditos al consumo y las hipotecas, y, en caso de impago, un código de morosidad. Mientras su nombre figure en un préstamo, los impagos de su expareja también se registrarán en su contra, y cualquier entidad financiera que evalúe una futura solicitud de hipoteca o préstamo podrá consultar su historial crediticio durante varios años después de la finalización del crédito, según las propias normas de BKR.
Puedes solicitar gratuitamente a BKR tu resumen de transacciones, y es recomendable hacerlo al inicio del proceso de divorcio para saber con exactitud qué acuerdos están a tu nombre. Un registro incorrecto puede ser corregido por el prestamista. Un registro correcto, pero que cause un daño desproporcionado, puede, en principio, impugnarse por motivos de protección de datos, pero el umbral es alto y el resultado depende en gran medida de las circunstancias particulares.
Si la deuda total supera la capacidad de pago de cada cónyuge, la solución no es la reparación del crédito, sino la reestructuración de la deuda: un acuerdo amistoso a través del servicio municipal de asistencia para la deuda o, si este fracasa, la admisión al régimen legal de reorganización de la deuda (Wsnp), que desde el 1 de julio de 2023 tiene una duración de dieciocho meses. El régimen de comunidad de bienes complica esta opción, ya que los bienes gananciales siguen estando a disposición de los acreedores hasta la división de la herencia.
Deudas comerciales y tributarias
Una empresa unipersonal (eenmanszaak) o una participación en una sociedad no tiene personalidad jurídica propia, por lo que sus deudas son las del empresario a título personal. Si el empresario está casado bajo el régimen de comunidad de bienes, dichas deudas son gananciales y los bienes gananciales, incluidos los ahorros y la vivienda, están a disposición de los acreedores de la empresa. Una sociedad de responsabilidad limitada (besloten vennootschap) sí protege el patrimonio, pero solo en la medida en que el accionista no haya otorgado garantías personales, que los prestamistas suelen exigir a los propietarios-administradores. Verifique lo que se firmó antes de dar por sentado que la estructura de la empresa le protege.
Las deudas tributarias siguen la misma lógica. Una liquidación del impuesto sobre la renta correspondiente a un año durante el matrimonio es, en principio, una deuda ganancial, y tras la disolución del matrimonio, el artículo 1:102 del Código Civil regula hasta qué punto las autoridades fiscales pueden reclamar al otro excónyuge. También pueden aplicarse normas legales específicas sobre la responsabilidad solidaria por deudas tributarias, y el tratamiento de las declaraciones conjuntas en los años previos y posteriores al divorcio tiene sus propias consecuencias. Ambos asuntos deben ser tratados por un asesor fiscal que trabaje en colaboración con su abogado; la cuestión legal de quién es responsable y la cuestión fiscal de cómo se compone la liquidación deben resolverse conjuntamente.
Parejas no casadas y parejas registradas
Una unión civil registrada se considera, a estos efectos, igual que un matrimonio: se rigen por las mismas normas comunitarias, la misma responsabilidad conyugal según el artículo 1:85 del Código Civil alemán y la misma situación jurídica según el artículo 1:102 del Código Civil alemán tras su disolución. La única diferencia estructural radica en que una unión civil registrada sin hijos menores de edad puede disolverse por acuerdo entre abogado y notario, sin necesidad de resolución judicial.
Las parejas de hecho que nunca se han casado ni registrado legalmente se encuentran en una situación completamente diferente. No existe comunidad de bienes, ni responsabilidad civil obligatoria por los bienes del hogar, ni división legal de bienes. Cada miembro de la pareja debe lo que firmó personalmente, y la responsabilidad conjunta solo surge cuando ambos firman, como suele ocurrir en una hipoteca conjunta. Lo que suele generar conflictos es el dinero que un miembro de la pareja invierte en la propiedad del otro o en gastos compartidos. Si bien existen reclamaciones al respecto, estas deben fundamentarse en las normas habituales sobre enriquecimiento injusto, pago indebido o acuerdo tácito, y son mucho más difíciles de probar que la participación en la comunidad de bienes. Un acuerdo de convivencia que registre quién aportó qué es la solución práctica.
Qué hacer, en orden
La siguiente secuencia refleja la mejor manera de abordar estos asuntos y, en particular, qué pasos son urgentes.
- Establezcan el régimen económico matrimonial y la fecha del matrimonio, y lean el acuerdo prenupcial si lo hay.
- Anote la fecha en que se presentó la solicitud de divorcio; esa fecha permite diferenciar las deudas gananciales de las privadas.
- Inscriba la solicitud en el registro de bienes matrimoniales para que la disolución del matrimonio pueda utilizarse como prueba frente a los acreedores.
- Solicite su resumen de BKR y enumere todas las deudas con el acreedor, el saldo, el número de cuenta y a nombre de quién está registradas.
- Pregunte por escrito a cada prestamista qué requisitos exige para la exención de responsabilidad solidaria y registre las respuestas.
- Incluya la distribución de los bienes, los plazos y una cláusula de indemnización en el acuerdo de divorcio, y asegúrese de que se incorpore a la decisión del tribunal.
- Si un acreedor le reclama la deuda de su expareja, compruebe primero si la recuperación está limitada por el artículo 1:102 del Código Civil alemán, pague solo lo necesario e inicie el procedimiento de reclamación.
Ante todo, no considere el acuerdo como el final del asunto. Hasta que cada prestamista confirme por escrito que su nombre ha sido eliminado, la deuda sigue siendo suya para ese prestamista.
La responsabilidad de la deuda después de un divorcio es un tema técnico en el que el acuerdo interno y la posición externa deben gestionarse por separado. Law & More Mapeamos las deudas, determinamos quién es responsable de qué según los artículos 1:85, 1:100 y 1:102 del Código Civil alemán, negociamos la liberación de la responsabilidad solidaria con los acreedores y redactamos el pacto para que un incumplimiento posterior por parte de su expareja le deje con un derecho de reclamación exigible en lugar de una pérdida. Si un acreedor ya le está reclamando el pago o si se ha denegado la liberación, póngase en contacto con nosotros. abogado de divorcios para discutir qué se puede hacer todavía.
